没有放诸四海皆准的“正确金额”
危疾保障一般在受保诊断符合保单定义时，支付一笔过利益。它与医药卡不同，目的是支援更广泛的财务康复，而不只是支付符合条件的医院账单。
先计算收入替代
考虑在治疗、康复、转任较轻职务或重整业务期间，收入可能减少多久。六个月、十二个月或二十四个月只是规划情景，并非康复时间的保证。
把家庭真正依赖的每月收入，乘以希望保障的月数。可采用实领收入或必要家庭贡献，但整个计算应保持一致，不要自动套用税前薪金。
加入必要责任与康复开支
收入替代未必涵盖所有压力。还应加入康复期间持续或增加的开支：
- 房贷或租金及必要家庭账单
- 托儿、教育与受养人支援
- 贷款还款与业务责任
- 交通、家务协助或临时照护
- 其他保障没有支付的复健、器材或治疗相关费用
- 为不确定康复期预留的缓冲资金
扣除可安全动用的资源
| 潜在资源 | 需要确认的问题 |
|---|---|
| 紧急储备 | 动用多少后，家庭仍能应付另一场紧急事故？ |
| 雇主福利 | 是否有保证、离职后是否保留，以及属于收入还是报销？ |
| 现有危疾保单 | 可赔多少、在哪个疾病阶段、依据什么定义？ |
| 有薪假或伴侣收入 | 实际上能支撑必要责任多久？ |
不要自动扣除退休储蓄或教育基金。只有在患病时确实愿意且能够使用的资金，才应视为“可用”。
简单的保障缺口公式
假设家庭需要 RM72,000 的十二个月收入支援、RM25,000 的额外康复费用及 RM15,000 缓冲资金。若可安全动用 RM20,000 储蓄，并已有 RM30,000 危疾保障，示例缺口为 RM62,000。
这只是规划示例，不是建议金额；每项假设都应按家庭实际情况调整。
为何薪金倍数只能作快捷参考
市场上常见“一年、两年或数年收入”的说法。倍数可用来展开讨论，却无法反映房贷、受养人、业务责任、伴侣收入、储蓄及保单定义。
完成需求计算后，可用倍数检查结果是否合理，但不要把倍数当成计算本身。
医药卡与危疾保障职责不同
医药卡一般按保单支付符合条件的医疗费用；危疾保障则通常在受保诊断达到指定定义后，向受保人支付一笔过利益。
这笔款项可协助替代收入、偿还债务或支付医院账单以外的照护开支。完整分别可参阅医药卡与危疾保障指南。
审阅保单，而不只看保额
- 受保疾病及准确定义
- 早期、中期或晚期利益结构
- 适用的等待期与存活期
- 部分赔付会否减少日后利益
- 最高保障年龄与续保条款
- 除外责任及披露要求
两份表面保额相同的保单，实际运作可能不同。疾病名称本身不保证获赔，合约定义与证据同样重要。
常见问题
一年收入足够吗？
可作为起始情景，但适合期间取决于康复假设、职业、受养人及可用资源。
需要把整笔房贷计算在内吗？
只有在清还房贷属于目标时才需要；否则可计算希望在假设康复期内受保障的供款。
危疾赔付款可用于生活开支吗？
在保单条款约束下，一笔过利益一般可按个人优先需要使用。
雇主提供的危疾保障算数吗？
若保障可靠，可纳入计算，但要考虑转职后是否继续，以及金额是否足够。
危疾保障检视清单
- 选择现实的收入替代期
- 列出必要家庭与业务责任
- 估算额外康复与照护费用
- 加入合理缓冲资金
- 只扣除可安全动用的资源
- 核实现有危疾利益与定义
- 检验长期负担能力
- 在收入、债务或家庭出现重大变化后重新检视
目标不是追求最大的数字，而是在不破坏家庭长期预算的前提下，建立足以支撑康复期的合理金额。