主页/ 见解/ 医药卡共同保险
医疗 & 健康

马来西亚医药卡共同保险：索赔时您实际支付什么？

由 CASB 咨询团队提供 · 2026 年 7 月 30 日 · 12 分钟阅读

简介

您已每月缴纳医疗保险费。然后，当您入院时，您被告知您仍需要支付部分账单。

可以理解，您的第一反应可能是：

“如果我已经有了医药卡，为什么还要付费？”

这是共同保险常常不受欢迎的主要原因。这似乎削弱了人们与医药卡相关的承诺：进入医院，出示医药卡，然后让保险公司结账。

然而，真正的答案要复杂得多。共同保险计划的维护成本可能较低，并且有助于控制长期医疗保险费用。它是否合适在很大程度上取决于它的百分比、最大上限以及您可以轻松地为医疗紧急情况保留的金额。

最重要的是，5% 的共同保险条款并不总是意味着无限制地支付巨额医院账单的 5%。有些计划对您承担的金额设定了最高上限。其他人可能会施加更高的上限和/或自付额。

让我们来看看共同保险的含义、马来西亚人普遍如何看待它以及提出索赔时实际会发生什么。

什么是共同保险？

共同保险是您和您的保险公司或回教保险经营者之间的费用分摊安排。

如果您的医疗计划有 5% 的共同保险，您将负责 5% 的合格医疗费用，而保险公司将支付剩余的合格金额，具体取决于您保单的条款和限制。

合格医疗费用这个词很重要。共同保险通常是根据保单中接受的可索赔费用来计算的——不一定是医院原始账单上显示的每一林吉特。

例如：

合格医疗费用： RM10,000

共同保险： 5%

您的共同保险部分： RM500

保险公司部分： RM9,500

如果计划将每个保单年度的共同保险上限设为 RM1,000，则一旦达到年度上限，您的共同保险供款不应继续增加。确切计算仍须以保单条款为准。

共同保险、共同支付和自付额并不完全相同

这些表达方式有时看起来含义相同，但也存在差异。

术语基本含义
共付额与保险公司分担医疗费用的一般概念
共同保险您支付合格费用的一定百分比，例如 5% 或 10%
自付额您在保险公司开始支付符合条件的费用之前支付固定金额

医疗计划可以包含共同保险、自付额或两者的组合。

例如，RM500 自付额意味着您首先承担 RM500 的合格索赔。如果共同保险也适用，则剩余的计算将遵循特定保单的条款。不要假设每个保险公司都以完全相同的方式计算综合成本分摊功能。

为什么马来西亚更广泛地引入共同付款？

马来西亚国家银行的修订要求是在私人医疗保健和医疗保险成本迅速上涨的背景下生效的。

从 2024 年 9 月 1 日起，保险公司和回教保险运营商必须为消费者提供购买具有共同支付功能的医疗和健康保险/回教保险产品的选择。对于新设计的医疗报销产品，最低监管通常涉及至少 5% 的共同保险和/或至少 RM500 的自付额。

这并不意味着每张现有的没有自付费用的医药卡都会自动转换为自付费用计划。国家银行澄清，已经购买无需共同付款的产品的消费者可以在续订时继续使用现有产品，但须遵守其保单条款。保险公司还可以继续提供某些现有的非共同支付产品。

根据国家银行的数据，具有共同支付功能的医疗计划的保费或缴费比不具有共同支付功能的同类产品低 19% 至 68%，具体取决于所选的费用分摊水平。这是行业观察——并不能保证为每个客户或每种产品节省成本。

预期目标包括：

人们喜欢共同保险吗？

一般来说，人们不喜欢这个想法。

最初的公众反应往往是负面的，因为保单持有人觉得他们被要求支付两次：一次通过定期保费，另一次是在他们生病时支付。

常见问题包括：

医疗保健政策评论员也质疑患者是否承担了过多的责任，因为患者通常对医院价格、医生建议和治疗决定的议价能力最弱。

与此同时，一些消费者认为有上限的共同支付计划是一种合理的权衡。他们可能更愿意支付较低的持续保险费用，同时为未来的索赔保留一定数额的紧急储蓄。

这意味着公众的接受度通常取决于三个问题：

每个保单年度上限为 RM1,000 的 5% 共同保险与无上限的 10% 共同保险或最高限额为 RM20,000 的计划有很大不同。

在描述“公众看法”时要小心也很重要。网上评论和新闻反应显示出真正的担忧，但目前公布的马来西亚调查数据有限，专门衡量投保人在提出索赔后对共同保险的满意度。

当您提出索赔时实际上会发生什么？

共同保险的存在通常不会导致有效索赔被拒绝。它会影响您和保险公司之间如何分配已批准的医疗索赔。

一个有用的通用公式是：

您支付的金额 = 共同保险和/或自付额 + 非承保费用 + 超出保单限额的金额

实际索赔示例

想象以下情况：

医院账单总额： RM50,000

接受为合格的费用：RM48,000

非承保费用：RM2,000

共同保险： 5%

最高共同保险：每个保单年度 RM1,000

计算如下：

项目金额
医院账单总额RM50,000
合格医疗费用RM48,000
合格费用的 5%RM2,400
RM1,000 年度上限后应付的共同保险RM1,000
非承保费用RM2,000
客户支付的总金额RM3,000
保险公司支付的总金额RM47,000

客户无需支付 RM2,400 的共同保险，因为示例计划的上限为 RM1,000。然而，RM2,000 的非承保费用仍然由客户负责。

因此：

RM1,000 共同保险上限不一定是您在医院支付的所有费用的 RM1,000 上限。

这是客户需要理解的最重要的一点之一。

如果再次住院怎么办？

如果最大共同保险是按保单年度计算的，并且您已经达到了该限额，则同一保单年度内的后续合格索赔可能不需要进一步的共同保险。

您可能仍需要支付：

有些计划会计算每次索赔、每次伤残或每个保单年度的上限。请务必检查哪一项适用。

入院和出院期间会发生什么？

在指定医院

典型的免现金入院流程是：

即使有保证函，出院也可能需要几个小时，因为医院和保险公司必须最终确定账单并确定承保哪些费用。

在非指定医院

您可能需要先支付全部医院费用，然后再申请报销。

保险公司将评估索赔并在申请后报销批准的金额：

这会造成更大的临时现金流负担，即使您最终的共同保险缴款相对较小。

何时不适用自付款？

根据马来西亚国家银行的最低要求，自付费用功能不适用于以下情况：

保险公司和回教保险经营者在决定是否放弃自付费用时也可能会考虑财务困难或特殊情况，但须遵守其内部治理和程序。

个别产品可能会提供额外的例外情况。客户应参阅产品披露表和保单合同，而不是仅依赖一般解释。

最大的索赔意外可能不是共同保险

当客户收到意外的医院余额时，共同保险只是一个可能的原因。

其他常见原因包括：

共同保险回答了以下问题：

“合格索赔如何划分？”

它没有回答单独的问题：

“治疗的哪些部分首先符合条件？”

客户应该理解两者。

共同保险能否控制医疗通胀？

有一个合理的论点认为，小规模的费用分摊可以阻止不必要的住院或过于昂贵的治疗选择。当每一项承保服务在使用时似乎都是免费的时，患者和医疗保健提供者都没有充分的理由考虑成本。

然而，共同保险并不是一个完整的解决方案。

世界银行对马来西亚中央医疗和健康保险/回教保险理赔数据库的 2026 年分析发现，2022 年至 2024 年理赔支出的增长反映了服务使用量的增加和总支付额的增加。据估计，数量或利用率约占总成本增长的四分之三。

这并不意味着投保人单独造成了医疗通胀。使用率包括所提供服务的数量、类型、设置和强度。医疗保健提供者、医院定价、治疗实践、保险公司、人口老龄化和不断变化的疾病模式都发挥了作用。

共同保险可能会鼓励患者提出更多问题，但患者在面临疾病或紧急情况时无法现实地协商每项费用。还需要进行更广泛的改革，包括价格透明度、临床指南、提供者支付方式和索赔数据。

共同保险医药卡好还是坏？

它既不会自动好，也不会自动坏。这是一种财务权衡。

共同保险计划可能适合以下情况：

如果出现以下情况，则可能不太合适：

目标不仅仅是找到最便宜的医药卡。这是选择一个您可以继续支付费用的计划，同时也能够在需要治疗时支付您分担的费用。

选择共同保险计划之前要问的问题

在购买或更改医疗计划之前，请询问：

要求您的代理人或保险公司使用产品披露表、福利表和保单措辞以书面形式给出答案。

底线

大多数人不喜欢共同保险，因为它在他们期望医药卡保护他们免于支付的同时产生了费用。

然而，较低且上限适当的共同保险安排是可以管理的，特别是当它产生有意义的成本节省并且客户保留适当的医疗应急基金时。

最大的危险不是共同保险本身。这是在不了解您可以承担的最大金额的情况下购买计划，并假设共同保险上限涵盖所有可能的住院费用。

在做出决定之前，请比较长期保险费用、共同保险上限、保单利益以及索赔期间您自己的支付能力。在您生病之前和需要使用时，医疗保险都应该是负担得起的。

来源和进一步阅读

比较医药卡费用分摊？

我们的顾问可以帮助您在选择或审查医药卡之前确定要比较的百分比、上限、自付额和非承保费用。

WhatsApp 我们现在 选择导师 →

重要通知： 本文提供一般教育信息，并不构成个人财务、医疗或法律建议。产品利益、共同保险计算、排除和索赔程序因保单而异，并且可能会发生变化。请参阅适用的产品披露表、保单合同和保险公司，了解您的保障范围的具体条款。